提前還貸遭遇“腸梗阻” 專家 ：莫盲從

   “當日申請預約金額已預約滿 ，請更換預約日期 。”春節剛過 ，福建泉州的大斌打算提前還房貸 ，沒想到在銀行APP上預約4月1日扣款卻沒有成功 。

　　記者調查發現 ，春節後“提前還貸”的話題熱度再次上漲 ，大眾關注的焦點由“應不應該提前還貸”變為“提前還貸難” ，各地普遍出現預約排隊的現象 。對此 ，中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼在接受《中國消費者報》記者采訪時表示 ，銀行應為客戶還款提供便利 ，並呼籲適度降低部分存量房貸利率 。

　　提前還貸難

　　“預約後 ，我等了一個多月才提前完成還款 。”談起去交通銀行提前還款的經曆 ，江蘇南京的蔡先生仍然十分生氣 。

　　他告訴《中國消費者報》記者 ，自己去年底有了提前還款的打算 ，但沒有找到提前還款的線上通道 。經電話谘詢 ，被告知線上通道已關閉 ，需要在工作日前往銀行網點辦理申請 。今年元旦後 ，蔡先生來到交通銀行南京城中支行網點辦理申請 ，在提前還款預約回執上 ，隻能填寫借款人姓名和預約金額 ，預約時間和受理人蓋章處均為空白 。工作人員稱該行有提前還款額度控製 ，需要排隊等待審核 ，無法告知申請審核期限 。之後 ，在他多次催促和投訴下 ，銀行終於在2月初為其辦結了部分提前還款。

　　“關閉線上申請通道 ，有故意設阻還款之嫌 。”蔡先生說 ，銀行設置的提前還貸額度屬於銀行內部控製流程 ，不是借款人還款必須遵守的條款 ，還款人有權利在滿足還款條件的前提下獲知明確和具體的還款流程 、還款期限 。

　　與蔡先生一樣 ，深圳市民阿梅也有類似經曆 。阿梅的房貸已到了可申請提前還款的年限 ，然而她發現工商銀行手機端線上申請還款的入口不見了 ，隻能到網點線下申請 。去年12月 ，她來到工商銀行深圳東門支行辦理預約申請 ，被告知銀行內部賬務處理無法還款 ，要求延期至年後再還款 。今年1月 ，她再次申請還款時 ，又被告知銀行額度管理 ，申請需要審核至少3個月 。

　　記者調查發現 ，提前還貸難的現象存在於各地多家銀行 。其中 ，幾大國有銀行由於提前還貸線上渠道關閉 、額度管理等原因，預約時間甚至排到了今年8月。

　　排隊也要還

　　交通銀行北京亞運村支行個貸部經理對《中國消費者報》記者表示 ，從去年下半年開始 ，前來谘詢的人逐漸增多 ，今年春節後到網點申請辦理提前還貸的人也越來越多 ，銀行需要時間來審核 ，排隊等兩三個月是很正常的。

　　那麽 ，為何越來越多的貸款人選擇提前還貸呢 ？

　　“之前一直猶豫要不要提前還款 ，但去年底買的理財產品出現虧損 ，不如提前還房貸 ，還能省點利息支出 。”大斌說 ，以前買理財產品能有三四個點的收益 ，能勉強和房貸利率相對衝 ，但現在銀行存款利率一路走低 ，理財產品甚至出現虧損 ，留著錢在手裏就不劃算了 。

　　除了將提前還貸作為一種比較好的“理財”方式 ，還有更多存量房貸用戶深受高額房貸利率困擾 ，提前還款能減輕一部分月供壓力 。記者了解到 ，前幾年 ，一些銀行的房貸較基準利率有80個左右的加點 ，有的用戶房貸利率高達6% 。而自2019年10月—2023年1月 ，LPR從4.85%降低55個基點至4.30% ，有的地方還在此基礎上進行減點 ，最新房貸利率降至4%以下 ，新舊利率差達2% 。澤平宏觀研究團隊認為 ，存量房貸加點多 ，新增房貸不加反減 ，這擴大了存量房貸與新增房貸利差 ，引發提前還貸行為 。

　　不過 ，銀行並不希望房貸客戶都提前還款 。董希淼告訴記者 ，房貸收益高 、安全性也好 ，對銀行來講是優質資產 ，提前還款後銀行還要把錢投放出去才有收益 ，銀行現在缺的不是額度 ，而是優質的資產 ，這才是額度管理的根源 。

　　建議降存量

　　用戶著急還 、銀行設門檻 ，提前還貸使得銀行與消費者之間衝突不斷 ，並由此引發大量投訴 。不少消費者在網上分享經驗稱 ，撥打12345或12378投訴熱線可加速辦理 。

　　記者在黑貓投訴平台搜索“提前還貸” ，發現有上千條相關投訴 。而在人民網領導留言版 ，也有網友留言稱 ，銀行以各種方式阻礙住房貸款提前還款 ，希望加強對銀行這種行為的監管 。

　　資深銀行業人士 、北京道譽聲譽管理服務有限公司執行董事李利明對《中國消費者報》記者表示 ，銀行用放慢辦理速度 、降低處理效率 、延長排隊等待時間等方式放慢客戶提前還款節奏 ，不但收效甚微 ，更是對自身乃至銀行業聲譽的一次嚴重損害 。李利明建議 ，銀行要麽不對客戶提前還款設限 ，而是通過在自身資產負債管理和產品服務方麵開拓思路 ，將提前還貸的衝擊降至最低 ；要麽及時降低存量房貸利率 ，減輕存量房貸客戶的還貸負擔 ，這樣雖然銀行自身盈利會受到一些影響 ，但從源頭上減少了提前還貸的發生 ，也避免了相關的消費者投訴和聲譽風險 。

　　“從法律上講 ，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或金額的變更 ，的確需要借款人與銀行協商一致 。但近年來 ，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟的支持與服務 ，切實為企業和個人紓困解難 ，降低實體經濟綜合融資成本和個人消費信貸負擔 。”董希淼說 ，商業銀行應立足長遠，改善服務 ，通過線上線下相結合等方式為客戶提前還貸提供便利 ，展現出商業銀行的應有作為與擔當 。他同時建議 ，相關部門應加快出台相關舉措 ，引導銀行適度降低存量房貸利率 ，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差 ，進一步降低住房消費者的負擔 ，有效解決居民紮堆提前還款及違規“轉貸”等問題 。

　　●專家聲音

　　莫盲從 ，這些情況可提前還貸

　　麵對提前還貸潮 ，存量房貸用戶是否適合提前還貸呢 ？

　　中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼建議 ，是否提前還貸 ，需要貸款人根據自身資金 、投資和資產配置等多方麵情況進行權衡 。如果持有的是風險較低的固定收益類資產 ，回報低於按揭貸款利息 ，提前還貸是可行的選擇 。但如果個人手中的金融資產收益能夠覆蓋或大部分覆蓋房貸利息 ，選擇繼續進行投資會更為劃算 。

　　“當然 ，還需要為日常生活支出與未來養老 、醫療等留足資金 。”董希淼說 ，如果是等額本金和等額本息剛還不久的房貸 ，在利率較高時才有必要提前還款 。相反 ，等額本息的還款方式前期償還利息多 、本金少 ，如果還款已過半 ，可以不考慮提前還款 。如果是利率較低的公積金貸款 ，也可以不用考慮提前還款 。

　　提前還貸時 ，用戶通常有縮短年限或者降低月供兩個選擇 。銀行相關人士表示 ，如果想節省利息支出 ，選擇縮短年限劃算 ；如果想緩解每個月的現金流 ，選擇降低月供更好 。不過 ，建議房貸別全還清 ，可留一點抵扣個稅 。

　　值得注意的是 ，在提前還貸人群中 ，部分並沒有閑置資金的用戶想通過“轉貸”方式來降低利息支出 。對於將高利率房貸轉為4%以下的消費貸 、經營貸等違規行為 ，銀保監會2022年12月曾發布風險提示稱 ，此類操作隱藏著違約違法隱患 、高額收費陷阱 、影響個人征信 、資金鏈斷裂 、侵害信息安全等風險 。銀保監會提醒消費者 ，應當警惕不法中介誘導 ，認清違規轉貸背後隱藏的風險 ，防範合法權益受到侵害 。今年2月2日 ，深圳市房地產中介協會也發布《關於嚴禁全市房地產中介機構及從業人員參與違規利用“經營貸”的鄭重提示》 ，嚴禁房地產中介參與貸款中介 、金融中介 、“影子”中介等場外機構和個人違規利用“經營貸”的不法行為 。(轉自中國消費者報)